L’assurance emprunteur est une assurance qui couvre les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle permet à l’emprunteur de faire face aux aléas de la vie et d’obtenir le financement nécessaire au remboursement du prêt immobilier. Cette assurance est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Toutefois, il existe des cas où elle peut être refusée par l’organisme prêteur.
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Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur ?
Ce contrat d’assurance est une sécurité pour l’emprunteur, car il permet de garantir à la banque le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité. Cette assurance protège également la famille en cas de problèmes financiers.
Lorsqu’un emprunteur souscrit un crédit immobilier, il a l’obligation de souscrire une assurance emprunteur. En effet, les organismes prêteurs exigent cette couverture afin qu’ils soient assurés contre le risque d’impayés des mensualités du prêt immobilier.
Les emprunteurs qui ne souhaitent pas contracter une assurance individuelle peuvent opter pour l’assurance groupe proposée par l’organisme financier qui accorde le crédit immobilier. Si celle-ci ne convient pas aux clients, ils peuvent faire appel à un assureur extérieur et demander à ce que le taux d’intérêt du crédit soit révisée afin que les conditions soient plus intéressantes.
Comment réduire le coût de l’assurance emprunteur ?
Pour réduire le coût de l’assurance emprunteur, il faut choisir un contrat qui présente des garanties équivalentes à celle du contrat groupe proposé par la banque. Pour ce faire, il est conseillé d’utiliser le comparateur en ligne. En souscrivant une assurance individuelle, vous pourrez faire jouer la concurrence et ainsi obtenir des tarifs plus avantageux.
Vous pouvez également utiliser un comparateur de crédit immobilier pour trouver les meilleures conditions de financement.
Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?
Lorsque l’on souscrit un crédit immobilier, il est essentiel de vérifier que le contrat d’assurance emprunteur est adapté à votre situation. En effet, la loi Lagarde impose aux établissements bancaires de vous proposer une assurance emprunteur par défaut, ce qui n’est pas toujours avantageux pour les personnes ayant des risques médicaux importants. Par ailleurs, on peut considérer qu’il y a sur-assurance si l’on ne rembourse pas complètement son crédit immobilier. Cette situation peut être problématique dans le cas où l’emprunteur se retrouve en incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident grave. Dans ce cas, il sera alors important de faire jouer la concurrence et de trouver une offre plus intéressante afin de pouvoir profiter pleinement du prêt immobilier obtenu.
L’assurance emprunteur permet donc aux personnes ayant des risques médicaux importants (diabète, AVC…) d’obtenir un crédit immobilier tout en étant couvertes sur certains points : Si le prêt est inférieur ou égal à 320 000 € : la couverture du décès et celle invalidité-incapacité sont obligatoires ; Le taux annuel effectif global (TAEG) doit être au minimum égal à celui proposés par les banques et être compris entre 0% et 1%. Si le prêt est supérieur à 320 000 € : seule l’assurance décès est obligatoire ; Le TAEG doit être au minimum égal à celui proposés par les banques et être compris entre 0% et 1%.
Que faire en cas de refus d’assurance emprunteur ?
En cas de refus d’assurance emprunteur, sachez que vous avez le droit de demander une délégation d’assurance. Cette opération permet à l’emprunteur de choisir une assurance individuelle et donc moins chère, proposée par un établissement autre que celle qui est exigée par la banque.
Vous pouvez solliciter cette délégation d’assurance même si la durée du prêt est inférieure à 12 ans.
Lorsque vous rencontrez des difficultés pour trouver une assurance emprunteur, il faut savoir qu’il existe un dispositif appelé « convention AERAS » qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé ou bien ayant eu un problème grave de santé (maladie).
La convention AERAS peut être utilisée même en cas de refus d’une assurance collective proposée par votre banque. Pour profiter du dispositif AERAS, il faut prendre contact avec son conseiller bancaire afin d’effectuer une demande d’étude personnalisée.
Quels sont les critères d’acceptation de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui permet de garantir le remboursement d’un crédit immobilier en cas de décès ou d’invalidité. Elle peut être souscrite auprès de l’organisme prêteur ou d’une compagnie spécialisée.
Lorsque vous souscrivez une assurance, vous pouvez soit accepter la proposition du banquier et donc signer votre offre de prêt, soit choisir librement votre assureur, ce qui ne pourra se faire qu’après avoir effectué un comparatif des différentes offres du marché.
Lorsque vous demandez à votre banquier une assurance emprunteur, celui-ci va établir une proposition sur mesure reprenant les garanties qu’il juge nécessaires pour assurer le bon remboursement du crédit.
Il va ensuite étudier la capacité financière du candidat à l’emprunt afin de savoir s’il est en mesure de payer les mensualités sans difficultés financières.
Le taux proposé sera alors adapté au profil et aux revenus du candidat à l’emprunt. Dans certains cas, il peut arriver que le banquier refuse purement et simplement l’assurance emprunteur proposée par sa propre compagnie d’assurance. Pour cela, il devra justifier son refus par des raisons valables et objectives (risques aggravés pour exemple).
Quelle est la différence entre l’assurance emprunteur et l’assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur est une assurance qui vous garantit le remboursement de votre crédit en cas de décès ou d’invalidité.
L’assurance de prêt est un contrat conclu entre la banque et l’emprunteur, qui prend en charge le remboursement du crédit en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité. En cas de décès, l’assurance emprunteur se substitue à l’emprunteur pour le paiement du capital restant dû, tandis que l’assurance invalidité prend en charge les mensualités du crédit. Ces assurances sont obligatoires sur certains types de prêts immobiliers, mais elles ne sont pas obligatoires sur tous les types de prêts. Pour savoir si une assurance est obligatoire ou non, il faut vérifier les termes du contrat signé avec la banque.
Il existe plusieurs types d’assurances :
- Assurance décès : elle permet au conjoint survivant d’acquitter les mensualités du crédit immobilier
- Assurance perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle garantit à l’emprunteur qu’il sera incapable de travailler
- Assurance invalidité permanente totale (IPT) : elle permet à l’emprunteur de percevoir des indemnités journalières durant sa période d’invalidité
- Assurance incapacité temporaire totale (ITT) : elle couvre un arrêt temporaire et partiel.
Votre famille et vous-même êtes protégés par l’assurance emprunteur, mais seulement dans certains cas. L’assurance emprunteur est obligatoire pour un crédit immobilier, mais pas pour un crédit à la consommation.
